作者｜周雅

在工業(yè)時(shí)代開(kāi)啟的第一次全球化浪潮中，主角是那些擁有龐大資源的跨國(guó)巨頭，它們?nèi)缤b備精良的遠(yuǎn)洋艦隊(duì)，用數(shù)年時(shí)間、耗費(fèi)巨資，在每一個(gè)新開(kāi)拓的市場(chǎng)，從零開(kāi)始鋪設(shè)自己的版圖。那個(gè)年代，出海是一場(chǎng)少數(shù)派的、高門(mén)檻的遠(yuǎn)征。

這套邏輯，在AI這個(gè)年代變了，因?yàn)樾乱淮?ldquo;出海者”變了。他們不再是清一色的巨頭，而是成千上萬(wàn)的獨(dú)立游戲開(kāi)發(fā)者、直播網(wǎng)紅、DTC品牌和SaaS創(chuàng)業(yè)公司。他們的目標(biāo)市場(chǎng)也變了，不再僅僅是歐美等成熟經(jīng)濟(jì)體，而是擁有數(shù)十億數(shù)字化原住民、支付習(xí)慣千差萬(wàn)別的“新興市場(chǎng)”。

一個(gè)獨(dú)立開(kāi)發(fā)者，如何將他標(biāo)價(jià)99美元的游戲，賣(mài)給一個(gè)巴西的用戶？一個(gè)直播網(wǎng)紅，如何收到一位沙特粉絲的“火箭”打賞？過(guò)去那套基于企業(yè)合同、銀行轉(zhuǎn)賬的笨重支付體系，在這股由海量、小額、高頻、碎片化交易組成的數(shù)字浪潮面前，顯得格格不入，甚至可以說(shuō)完全失效了。

不久前，我們采訪了植根新興市場(chǎng)的全球金融科技公司PayerMax，及其云服務(wù)伙伴亞馬遜云科技，了解到新興市場(chǎng)的跨境支付系統(tǒng)，背后的一些運(yùn)作邏輯。

“生而全球”的AB面

“PayerMax是誰(shuí)？我們和其他跨境支付公司有何不同？我們?cè)谧鍪裁矗?rdquo;PayerMax市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人Daisy Yang用三個(gè)提問(wèn)，點(diǎn)出了一家非典型跨境支付公司的輪廓。

成立于2018年，總部設(shè)在新加坡，PayerMax從創(chuàng)立之初就定位是一家全球化的公司，為中國(guó)出海企業(yè)提供全球跨境支付服務(wù)。

與其他跨境支付公司相比，PayerMax的差異化是把目光投向了高增長(zhǎng)、高復(fù)雜性的“新興市場(chǎng)”，圍繞該市場(chǎng)從四個(gè)層面逐一擊破。

第一是物理版圖的擴(kuò)張。這家公司選擇從東南亞市場(chǎng)起步，后續(xù)陸續(xù)進(jìn)入拉美和中東，并在最近進(jìn)軍中亞市場(chǎng)，在前期積累了應(yīng)對(duì)復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境的經(jīng)驗(yàn)。

第二是多樣化的支付能力。在新興市場(chǎng)，信用卡并非主流，本地化的數(shù)字錢(qián)包、先買(mǎi)后付、訂閱支付、便利店支付等才是毛細(xì)血管般的存在。PayerMax不局限于單一支付方式，而是將這些超過(guò)600種本地支付方式一一接入，編織成一張覆蓋全球150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的支付網(wǎng)絡(luò)。

第三是完善的產(chǎn)品矩陣。“很多支付公司只做收款，我們不止做收單，還做付款和收款，提供收付一體化服務(wù)。同時(shí)，還疊加了風(fēng)控、外匯、營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)。”Daisy強(qiáng)調(diào)，企業(yè)的資金流是雙向的，只解決一端，痛點(diǎn)便依然存在。

第四是“Glocal”模式（全球化思維、本地化運(yùn)營(yíng)）。為了支撐業(yè)務(wù)，PayerMax一邊在全球17個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了本地辦公室，聘用本地人才，一邊積極擁抱監(jiān)管，目前持有新加坡、阿聯(lián)酋、泰國(guó)、菲律賓、沙特、印尼、中國(guó)香港等多個(gè)市場(chǎng)的金融牌照和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方認(rèn)證。Daisy說(shuō)，“套用最近出海圈很流行的一句話，我們是‘生而全球’。”

然而，這枚“生而全球”的硬幣，擁有光鮮的A面，也必然承載著沉重的B面。當(dāng)業(yè)務(wù)版圖從一個(gè)點(diǎn)延展成一張全球網(wǎng)絡(luò)時(shí)，復(fù)雜性以指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。

PayerMax AI項(xiàng)目負(fù)責(zé)人Singlin Yan對(duì)此深有體會(huì)，他從業(yè)務(wù)層面指出眼下面臨的困難。“我們面對(duì)的是一個(gè)全球化的用戶群體，環(huán)境極其復(fù)雜，國(guó)家、語(yǔ)言、監(jiān)管、用戶習(xí)慣的差異，給運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了巨大壓力。”他坦言，隨著業(yè)務(wù)覆蓋的國(guó)家和接入的渠道方增多，如果繼續(xù)單純依靠人工，成本將高到不可持續(xù)。更何況，客戶的期待在不斷提升——他們希望支付更快、更安全、更智能。

PayerMax CTO Eric Fu從技術(shù)層面，指出了支付行業(yè)的另一個(gè)困難。“在支付行業(yè)中，最大的挑戰(zhàn)和客戶最關(guān)心的問(wèn)題就是支付成功率，但這背后有很多影響因素，比如渠道本身的穩(wěn)定性、發(fā)卡行對(duì)卡片的攔截、外匯匯率的波動(dòng)等原因。我們需要對(duì)這些異常進(jìn)行歸因，這項(xiàng)工作之所以需要人工，因?yàn)橐鶕?jù)不同的屬性特征去分析原因，外匯、資金、卡幣、渠道等原因，都會(huì)篩選出來(lái)，作為歸因的一部分。”

從左至右：PayerMax CTO Eric Fu、PayerMax AI項(xiàng)目負(fù)責(zé)人Singlin Yan

于是，PayerMax在當(dāng)時(shí)做出了一個(gè)戰(zhàn)略決策：“全面擁抱AI”。PayerMax的目標(biāo)，是讓AI融入跨境支付全生命周期中，提升全球化運(yùn)營(yíng)效率與支付體驗(yàn)。

AI落地從“想用”到“敢用”

Eric將AI給跨境支付帶來(lái)的價(jià)值歸結(jié)為安全、效率和體驗(yàn)三部分。

在安全層面，風(fēng)控是重中之重。尤其在跨境業(yè)務(wù)中，欺詐和反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)。Eric認(rèn)為，“風(fēng)控的未來(lái)趨勢(shì)將從防御性的規(guī)則攔截，轉(zhuǎn)向更具預(yù)測(cè)性和免疫性的風(fēng)險(xiǎn)管理。我們可以基于商戶業(yè)務(wù)APP里的客訴問(wèn)題、交易信息這種跨模態(tài)信息脫敏后做融合，做到更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)判斷。”

在效率層面，AI可以應(yīng)對(duì)全球化運(yùn)營(yíng)的復(fù)雜性。“全球化的本質(zhì)是連接各個(gè)國(guó)家的點(diǎn)，我們要去當(dāng)?shù)刈?cè)公司、拿牌照、接渠道，所有操作實(shí)際上是成倍增加的。”Eric說(shuō)，“針對(duì)多語(yǔ)言環(huán)境和匯率波動(dòng)等復(fù)雜因素，也很適合AI去完成統(tǒng)一化的管理。”

在體驗(yàn)層面，PayerMax的目標(biāo)是將AI能力“隱性”地嵌入產(chǎn)品流程。“我們希望把一些顯性功能轉(zhuǎn)換成隱性的智能化推薦。”他舉例說(shuō)，比如身份認(rèn)證，以前為了保證安全，需要密碼加郵件驗(yàn)證碼。但隨著AI的應(yīng)用，可以根據(jù)很多其他特征來(lái)判斷安全性，在安全性得到保障的情況下，完全可以省去這些額外的驗(yàn)證方式。

想法雖好，但落地并不簡(jiǎn)單，尤其對(duì)于手握海量敏感金融數(shù)據(jù)的支付公司而言，數(shù)據(jù)安全與合規(guī)是不可逾越的紅線。

“我們?cè)瓉?lái)一直擔(dān)心模型訓(xùn)練需要把數(shù)據(jù)外傳。”Eric坦言。這正是許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)公有云大模型“想用而不敢用”的核心癥結(jié)。PayerMax最初甚至考慮過(guò)自己部署和訓(xùn)練開(kāi)源模型，比如當(dāng)時(shí)引發(fā)行業(yè)觸動(dòng)的DeepSeek。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在與亞馬遜云科技團(tuán)隊(duì)的一次溝通。“我們跟亞馬遜云科技合作了七年，他們的服務(wù)體驗(yàn)和基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定性在同行里非常優(yōu)秀。”Eric說(shuō)。PayerMax自2018年創(chuàng)立之初，就選擇亞馬遜云科技為首選云計(jì)算服務(wù)商，雙方的全球化基因高度契合。

“今年我們想全面擁抱AI，就在公司內(nèi)部搞了一個(gè)‘AI×支付應(yīng)用大賽’，鼓勵(lì)員工發(fā)掘工作中的痛點(diǎn)，用AI來(lái)解決。”Eric說(shuō)，亞馬遜云科技團(tuán)隊(duì)得知后，迅速參與進(jìn)來(lái)，并向他們介紹了Amazon Bedrock。

Amazon Bedrock：一把解開(kāi)支付安全與效率的鑰匙

那次溝通，成為了PayerMax的AI戰(zhàn)略從構(gòu)想到落地的“催化劑”。Amazon Bedrock的核心特性，精準(zhǔn)擊中了PayerMax的所有業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

第一，在渠道支持方面，解決支付穩(wěn)定性問(wèn)題。

對(duì)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定性是最重要的，任何一次支付異常，都可能帶來(lái)業(yè)務(wù)損失。以往，這項(xiàng)監(jiān)控任務(wù)完全依賴(lài)人工。運(yùn)維人員需要24小時(shí)輪班，緊盯告警系統(tǒng)。一旦告警出現(xiàn)，他們便要像偵探一樣，在海量日志和數(shù)據(jù)中排查原因——是渠道問(wèn)題還是自身問(wèn)題？是網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)還是發(fā)卡行攔截？這個(gè)過(guò)程耗時(shí)耗力，平均每次分析需要半小時(shí)，且容易因誤判而打擾商戶。

現(xiàn)在，這項(xiàng)繁重的工作交給了“AI處理交易成功率告警”系統(tǒng)。當(dāng)告警觸發(fā)時(shí)，AI會(huì)自動(dòng)抓取信息，利用Amazon Bedrock的分析能力，查詢(xún)交易時(shí)序數(shù)據(jù)，結(jié)合歷史數(shù)據(jù)判斷是否存在異常。一旦確認(rèn)異常，它會(huì)進(jìn)一步查詢(xún)?nèi)罩?，結(jié)合知識(shí)庫(kù)中的歷史經(jīng)驗(yàn)，給出解決方案建議，甚至直接執(zhí)行處置動(dòng)作，最后再通知相關(guān)人員。

“‘AI處理交易成功率告警’系統(tǒng)上線之初，AI的接手率大概只有50%，經(jīng)過(guò)我們對(duì)知識(shí)庫(kù)的持續(xù)優(yōu)化，目前接手率已達(dá)到100%，自動(dòng)處置率達(dá)到95%。”Singlin說(shuō)。

據(jù)Eric估算，僅此一項(xiàng)，周均就可節(jié)省超過(guò)100小時(shí)的人力成本。而且，誤報(bào)率大幅降低，運(yùn)維人員從重復(fù)的值班工作中解放出來(lái)，可以專(zhuān)注于解決那剩下5%需要跨團(tuán)隊(duì)協(xié)作的復(fù)雜問(wèn)題。

第二，在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)方面，解決現(xiàn)代“巴別塔”的問(wèn)題。

PayerMax的客戶遍布全球，每天都會(huì)收到不同國(guó)家、不同語(yǔ)言的郵件，對(duì)于運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，這無(wú)異于一座現(xiàn)代“巴別塔”，每天花大量時(shí)間翻譯、篩選、提取關(guān)鍵信息，比如訂單號(hào)、用戶訴求等。

“郵件信息AI采集”系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。該系統(tǒng)通過(guò)Amazon Bedrock接入Amazon Nova模型，自動(dòng)解析郵件的標(biāo)題和正文，對(duì)附件則使用更輕量的Amazon Nova Lite模型。AI會(huì)自動(dòng)將多語(yǔ)言郵件翻譯成中文，提取業(yè)務(wù)參數(shù)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理后，直接推送到業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。

效果立竿見(jiàn)影。“上線之前，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)人員每天要花大概4小時(shí)去做翻譯和郵件查看，現(xiàn)在，這部分工作完全省略了，借助AI實(shí)時(shí)分析，實(shí)時(shí)落單，運(yùn)營(yíng)人員只需在系統(tǒng)里跟蹤處理即可。”Singlin介紹，“客戶咨詢(xún)或投訴的處理周期，從過(guò)去的兩天，被壓縮到了8小時(shí)以?xún)?nèi)，約80%的郵件可以由AI處理。”

第三，在業(yè)務(wù)人員層面，簡(jiǎn)化大家的日常工作流程。

PayerMax為銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)打造了“銷(xiāo)售AI助手”，這是一個(gè)內(nèi)嵌在辦公軟件中的對(duì)話機(jī)器人。銷(xiāo)售人員不用登錄復(fù)雜的后臺(tái)系統(tǒng)，只需在手機(jī)上通過(guò)對(duì)話提問(wèn)，例如“某某商戶上個(gè)月的交易情況如何？”，AI便能自動(dòng)查詢(xún)并給出答案。該系統(tǒng)覆蓋了20多個(gè)大客戶群、支持9大業(yè)務(wù)場(chǎng)景的智能助手，正在成為銷(xiāo)售們7×24小時(shí)的貼身參謀。

此外在研發(fā)內(nèi)部，一個(gè)訂單異?？赡苄枰こ處熢诙鄠€(gè)系統(tǒng)中逐一排查日志，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。PayerMax就為研發(fā)人員打造了“AI根因分析”系統(tǒng)，工程師只需給AI一個(gè)訂單號(hào)，它就能自動(dòng)到各個(gè)系統(tǒng)中查詢(xún)接口信息、分析日志、定位具體原因。95%的異常問(wèn)題可以一鍵生成分析報(bào)告，準(zhǔn)確率超過(guò)90%，人工處理時(shí)間減少了80%。

根據(jù)Singlin介紹，PayerMax采用AI的思路很簡(jiǎn)單，先確定AI能跑起來(lái)，再通過(guò)“提示詞的調(diào)優(yōu)”和“RAG知識(shí)庫(kù)的補(bǔ)充”來(lái)提高AI的準(zhǔn)確性。不過(guò)，AI畢竟有它的局限性，所以PayerMax的AI自主處理告警單占95%，只有5%的跨系統(tǒng)交互或極端場(chǎng)景需要人工介入。

亞馬遜云科技解決方案架構(gòu)師總監(jiān)韓思捷對(duì)此解釋了背后的技術(shù)選型邏輯：“我們有個(gè)理念，是‘purpose-built’（為特定目的而構(gòu)建），因?yàn)闆](méi)有一個(gè)模型能滿足所有的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。”PayerMax為不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求去選擇相應(yīng)的模型。Amazon Bedrock通過(guò)一站式的調(diào)用方式，提供了多種模型，以滿足不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景要求。通過(guò)統(tǒng)一的調(diào)度API，對(duì)客戶的開(kāi)發(fā)和運(yùn)維來(lái)說(shuō)，都會(huì)相對(duì)更簡(jiǎn)單。

亞馬遜云科技解決方案架構(gòu)師總監(jiān)韓思捷

如果說(shuō)Amazon Bedrock為PayerMax的AI應(yīng)用提供了強(qiáng)大的“引擎”，那么亞馬遜云科技的云平臺(tái)，則為這臺(tái)引擎的穩(wěn)定安全運(yùn)行提供了堅(jiān)實(shí)的“底盤(pán)”。

韓思捷指出，亞馬遜云科技這么多年來(lái)，形成了一套比較完整的安全方法和落地實(shí)踐。韓思捷用“洋蔥模型”來(lái)形容這套多層防護(hù)體系：

從第五層的“合規(guī)證書(shū)”（亞馬遜云科技在全球擁有眾多合規(guī)認(rèn)證，客戶可直接繼承，極大簡(jiǎn)化了自身合規(guī)流程），到第四層的“數(shù)據(jù)安全”（包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理，這些存儲(chǔ)安全的核心在于加密管理，其次是密鑰管理等），到第三層的“基礎(chǔ)設(shè)施安全”（這在亞馬遜云科技尤為重要，它包含了網(wǎng)絡(luò)安全、賬號(hào)體系等），到第二層的“用戶賬號(hào)體系”（遵循最小權(quán)限原則，明確哪些用戶擁有訪問(wèn)哪些資源的權(quán)限），最后到第一層的“日志監(jiān)控體系”，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)并識(shí)別潛在的安全隱患事件，層層把關(guān)。

AI重塑跨境支付終局

在溝通會(huì)的最后，Eric Fu描繪了PayerMax在AI驅(qū)動(dòng)下的未來(lái)圖景。

“我們希望將PayerMax從一個(gè)簡(jiǎn)單的交易工具，逐步發(fā)展成一個(gè)智能服務(wù)平臺(tái)。”Eric說(shuō)。他認(rèn)為，出海企業(yè)需要的遠(yuǎn)不止支付通道，還包括當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)驗(yàn)、稅務(wù)合規(guī)建議、外匯風(fēng)險(xiǎn)管控等一系列配套能力。PayerMax希望結(jié)合AI，將這些“軟知識(shí)”和“硬能力”整合起來(lái)，成為企業(yè)出海的一站式服務(wù)與運(yùn)營(yíng)中樞。

為了實(shí)現(xiàn)這一愿景，PayerMax正在做兩件關(guān)鍵的事。

第一，加速業(yè)務(wù)架構(gòu)的數(shù)字化。“我經(jīng)常把AI比喻成引擎，數(shù)據(jù)就是燃料，好的燃料才能讓引擎發(fā)揮最大功效。如果數(shù)字化過(guò)程做得不夠，燃料素材就不完整，最終效果就會(huì)打折扣。”Eric指出，基于亞馬遜云科技廣泛而深入的云服務(wù)，PayerMax正在系統(tǒng)性地聚集和治理數(shù)據(jù)，為AI項(xiàng)目落地奠定更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，打造一站式的AI基礎(chǔ)平臺(tái)。“現(xiàn)在寫(xiě)代碼、做客服都會(huì)用到AI，我們希望有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)入口，而不是讓同事們各自去找不同的工具。”Eric透露，PayerMax正在建設(shè)自己的AI平臺(tái)，將AI能力標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化，讓其能更高效地賦能到公司的每一個(gè)角落。

不過(guò)，當(dāng)企業(yè)將AI內(nèi)化為平臺(tái)能力后，下一個(gè)技術(shù)浪潮在哪里？韓思捷的觀察揭示了更廣闊的前景，他認(rèn)為Agent AI未來(lái)在跨境支付有三個(gè)主要方向：

首先是風(fēng)控場(chǎng)景，由于風(fēng)控要求的數(shù)據(jù)源有很多，這些來(lái)自業(yè)務(wù)側(cè)、IP地址、應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施側(cè)的數(shù)據(jù)量非常大且多為非結(jié)構(gòu)化，而大語(yǔ)言模型在處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)有天然優(yōu)勢(shì)，通過(guò)Agent AI調(diào)用外部數(shù)據(jù)源，比如個(gè)人身份信息，可以幫助綜合判斷交易的安全性。

其次是個(gè)性化金融，在合規(guī)脫敏的前提下，通過(guò)Agent AI智能挑選不同數(shù)據(jù)，為用戶完成個(gè)性化金融產(chǎn)品的推薦。

最后是效率提升，例如通過(guò)語(yǔ)音、聲紋甚至拍照等更自然的交互方式來(lái)完成支付，都是值得去探索的結(jié)合點(diǎn)。