作者 | 金旺

來源 | 科技行者

移動(dòng)支付自2014年在國內(nèi)逐漸普及開來后，就以一種不可逆的趨勢(shì)席卷全國，一種全新的生活方式就此開啟。

象征著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又一次擊穿人類生活習(xí)慣的移動(dòng)支付，將以往繁瑣的交易過程極度簡(jiǎn)化，簡(jiǎn)化到只需要掃一個(gè)二維碼，就能完成付款、結(jié)算、找零在內(nèi)的整個(gè)支付流程。

這樣的變化同樣發(fā)生在馬來西亞，不過，馬來西亞移動(dòng)支付的普及要比國內(nèi)晚幾年。

大約在六年前，移動(dòng)支付大戰(zhàn)在馬來西亞觸發(fā)，據(jù)TNG Digital CEO倪翔 （Alan Ni）回憶，“當(dāng)時(shí)馬來西亞央行一共發(fā)放了53張電子支付執(zhí)照，最后做出的電子錢包有38個(gè)之多。”

然而，作為初到市場(chǎng)的新鮮事物，始終面臨著市場(chǎng)教育這一難題，和國內(nèi)市場(chǎng)相同的是，當(dāng)時(shí)馬來西亞的年輕人一邊期待著移動(dòng)支付帶來的便利，一邊又對(duì)安全問題不無擔(dān)憂，幾個(gè)頗具底蘊(yùn)的電子錢包玩家，都是從自己的“大本營”出發(fā)，逐步向市場(chǎng)滲透。

例如，背靠CIMB、AIA等投資機(jī)構(gòu)的TNG Digital（TNGD）就是從高速收費(fèi)站、停車場(chǎng)等場(chǎng)景出發(fā)，開始推廣自家的電子錢包。

這一年，TNG eWallet、Grab、Boost等玩家紛紛參與到了馬來西亞的移動(dòng)支付大戰(zhàn)；

這一年，馬來西亞在移動(dòng)支付的“百團(tuán)大戰(zhàn)”中感受著數(shù)字經(jīng)濟(jì)先遣隊(duì)的激情與活力；

也是在這一年，作為中國科技公司的典型代表，螞蟻集團(tuán)開始進(jìn)入馬來西亞，將在中國市場(chǎng)驗(yàn)證過的成熟數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，源源不斷地輸送到了這個(gè)年輕的國度。

01 馬來西亞年輕人，都愛“支付寶”

談到馬來西亞，大部分人能想到的是吉隆坡雙子塔、仙本那沙灘海島，旅游業(yè)讓馬來西亞聞名于世，鮮為人知的是，馬來西亞也是一個(gè)很早就提出進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的國家。

早在1996年，為了加速國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，馬來西亞政府就推出了信息通信技術(shù)計(jì)劃——多媒體超級(jí)走廊（MSC），與此同時(shí)，馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)局（MDEC）也正式成立。

在馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，2016年，馬來西亞政府又推出了國家電子商務(wù)戰(zhàn)略路線圖（NESR），自此，馬來西亞將電子商務(wù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)，阿里和螞蟻正是在這樣的背景下出海馬來西亞，開始作為中國數(shù)字科技力量，參與到馬來西亞的數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。

也是在這一背景下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在馬來西亞悄然而生。

成立于2017年的TNGD就是這樣一家典型的移動(dòng)支付技術(shù)公司，作為一家由Touch 'n Go（由馬來西亞第二大銀行CIMB全資控股）、螞蟻集團(tuán)、AIA、Lazada等投資成立的公司，這家公司第一個(gè)產(chǎn)品就是TNG eWallet，也正是電子錢包。

實(shí)際上，TNG eWallet只是2017年出現(xiàn)的眾多電子錢包之一，為了推動(dòng)馬來西亞電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展，馬來西亞央行在2017年前后先后向市場(chǎng)發(fā)放了53張電子支付執(zhí)照，即便是從最終面世的電子錢包來看，也有38個(gè)之多。

這也使得2018年的馬來西亞移動(dòng)支付市場(chǎng)，迎來了一場(chǎng)頗為激烈的“百團(tuán)大戰(zhàn)”。

由于參與團(tuán)隊(duì)眾多，又有像TNGD、Grab、Boost這樣背靠銀行、科技巨頭的團(tuán)隊(duì)參戰(zhàn)，因而戰(zhàn)況十分激烈，在這一年正式開始運(yùn)營和推廣的TNG eWallet，憑借過往在停車場(chǎng)、收費(fèi)站的優(yōu)勢(shì)，全年拿下了220萬注冊(cè)用戶和3.8萬注冊(cè)商戶。

這一年，馬來西亞有3240萬人口，如果從滲透率上來看的話，TNG eWallet只有6.8%。

要知道，這一年馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)公司公布的數(shù)據(jù)顯示，馬來西亞智能手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到了2090萬人。

百團(tuán)大戰(zhàn)加上前期市場(chǎng)教育難，讓包括TNG eWallet在內(nèi)的電子錢包在2018年并沒有真正普及開來，轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2019年。

2019年，新冠疫情開始在全球蔓延，如何在疫情中凝心聚力、和國民一起度過難關(guān)成了每個(gè)國家的一道必答題。

為了給當(dāng)?shù)貒裉峁┚戎?，同時(shí)也為了推廣電子支付，馬來西亞財(cái)政部推出了一個(gè)“e-Tunai Rakyat計(jì)劃”——打算聯(lián)合本地四個(gè)主流的電子錢包向國民發(fā)放救助金，TNG eWallet就是其中之一。

然而，要想順利地將這筆救助金發(fā)放到每個(gè)符合條件的國民手中，身份認(rèn)證就成了一個(gè)重要環(huán)節(jié)。當(dāng)時(shí)在馬來西亞短期內(nèi)出現(xiàn)了大量的身份認(rèn)證需求，倪翔對(duì)此記憶尤深，據(jù)他回憶，“當(dāng)時(shí)我們?cè)?strong>幾天內(nèi)就需要完成上百萬人的身份認(rèn)證。”

這突如其來的用戶認(rèn)證需求，是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

TNGD的身份認(rèn)證（eKYC）一共分為三步：掃描身份證，進(jìn)行人臉識(shí)別，通過OCR技術(shù)核驗(yàn)身份信息。

雖然只需要簡(jiǎn)單三步，但這其中面臨的挑戰(zhàn)巨大，就馬來西亞當(dāng)時(shí)眾多剛剛成立兩三年的移動(dòng)支付技術(shù)團(tuán)隊(duì)而言，很難應(yīng)對(duì)如此龐大規(guī)模的身份認(rèn)證對(duì)平臺(tái)的高并發(fā)、穩(wěn)定性、安全性的需求。

據(jù)TNGD CRO 符永錦（FOO YEONG JIN）透露，“當(dāng)時(shí)馬來西亞市場(chǎng)上并沒有很先進(jìn)的eKYC解決方案，我們當(dāng)時(shí)最主要的是三個(gè)需求：流程簡(jiǎn)單、準(zhǔn)確度高、低成本。”

最后，TNGD選擇與螞蟻數(shù)科合作，采用了螞蟻數(shù)科的ZOLOZ身份認(rèn)證技術(shù)。

ZOLOZ脫胎于支付寶，凝聚了支付寶發(fā)展起來實(shí)名認(rèn)證體系過程中沉淀下來的數(shù)字化能力和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，要知道，支付寶當(dāng)時(shí)已經(jīng)在國內(nèi)穩(wěn)定運(yùn)營多年，并在全球擁有超12億用戶。

正是基于這樣的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，TNG eWallet自動(dòng)決策效率高達(dá)80%，安全性和穩(wěn)定性又有保障，TNGD最終服務(wù)了該項(xiàng)目70%的用戶，由此也成功獲客500萬。

經(jīng)此一役，TNGD不僅很好地完成了馬來西亞央行發(fā)放救助金的任務(wù)，還成為了第一個(gè)拿到馬來西亞央行在線身份認(rèn)證的電子錢包。

時(shí)至今日，在擁有3300多萬人口的馬來西亞，TNGD電子錢包注冊(cè)用戶的市占率高達(dá)60%，成為了馬來西亞本地的“支付寶”。

更讓倪翔自豪的是，在2023年由全馬來西亞大學(xué)生評(píng)選出的最想去的金融科技公司中，TNGD位居第一，排在TNGD之后的是頗負(fù)盛名的Grab、Shopee。

TNGD已然成了馬來西亞年輕人最喜歡的公司，與此同時(shí)，它也成了螞蟻數(shù)科技術(shù)出海馬來西亞的一塊金字招牌。

02 小程序出海，打造行業(yè)級(jí)超級(jí)應(yīng)用

TNGD成為馬來西亞本地的支付寶后，也開始向外拓展更多商業(yè)模式。

一方面，借鑒螞蟻數(shù)科的中國經(jīng)驗(yàn)，TNGD開始開展風(fēng)控業(yè)務(wù)，另一方面也基于螞蟻數(shù)科技的mPaaS開發(fā)平臺(tái)，引進(jìn)了獨(dú)具中國特色的小程序架構(gòu)。

倪翔告訴我們，“小程序?qū)τ谥袊藖碚f可能并不陌生，但在馬來西亞，TNGD可能是第一家把中國小程序借鑒到這里的公司。”

通過引入小程序架構(gòu)，TNGD可以快速將與合作伙伴合作的項(xiàng)目上線，提供給TNG eWallet用戶使用。

實(shí)際上，作為另一項(xiàng)經(jīng)過中國模式驗(yàn)證的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)特的技術(shù)，小程序架構(gòu)正在幫助馬來西亞當(dāng)?shù)匾恍﹤鹘y(tǒng)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

例如，在螞蟻數(shù)科底蘊(yùn)頗深的金融行業(yè)。

螞蟻數(shù)科國際業(yè)務(wù)總經(jīng)理黎國威與肯納格投資銀行有限公司（以下簡(jiǎn)稱：KIBB）集團(tuán)董事總經(jīng)理謝偉良初次會(huì)面是在兩年前在瑞士舉辦的一場(chǎng)行業(yè)研討會(huì)上，當(dāng)時(shí)二人在聊到如何通過數(shù)字化解決方案讓年輕投資者更好地理財(cái)時(shí)，一拍即合，也有了后續(xù)的合作。

KIBB是馬來西亞最大的投資銀行，擁有五十年的發(fā)展歷史，在馬來西亞政府推出電子商務(wù)戰(zhàn)略路線圖后，KIBB也開始嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

這里有一個(gè)社會(huì)背景是，馬來西亞不少年輕人由于有不小的家庭債務(wù)，又沒有足夠多儲(chǔ)蓄，往往會(huì)擔(dān)憂退休后的生活，而要想通過投資理財(cái)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，當(dāng)?shù)啬贻p人往往又會(huì)遇到一些門檻。

這些門檻一方面來自于沒有專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)，另一方面來自于當(dāng)?shù)匾恢币詠砣狈谢耐顿Y服務(wù)平臺(tái)。

前者是KIBB的老本行，在過往幾年的數(shù)字化進(jìn)程中，他們針對(duì)股票、儲(chǔ)蓄、支付、投顧、代幣打造了一系列數(shù)字產(chǎn)品，基于這些數(shù)字產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)，一定程度上解決了年輕人對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)的需求。

后者則是通過引入螞蟻數(shù)科的mPaaS開發(fā)平臺(tái)，KIBB打造了一個(gè)將各類數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品聚合到一起的超級(jí)APP—KDI Go。

正式與螞蟻數(shù)科簽約合作，基于mPaaS打造KDI Go是2023年8月的事兒，在正式簽約僅僅四個(gè)月后，雙方團(tuán)隊(duì)就將KDI Go這一超級(jí)應(yīng)用的底層平臺(tái)搭建了起來。

之所以能如此迅速，是因?yàn)槲浵仈?shù)科當(dāng)時(shí)在海外已經(jīng)有過大量這類技術(shù)底座搭建的合作經(jīng)驗(yàn)。

在這一底層平臺(tái)之上，KIBB將以往打造的股票、儲(chǔ)蓄、支付、投顧、代幣這五個(gè)主要數(shù)字化產(chǎn)品整合到了KDI Go中，為馬來西亞用戶提供一站式財(cái)富管理和投資服務(wù)。

這樣的超級(jí)APP不僅僅是提供統(tǒng)一的應(yīng)用入口，實(shí)際上在內(nèi)部也進(jìn)行了打通和融合。

據(jù)謝偉良介紹稱，“在今年6月即將上線的KDI Go上，用戶可以看到不同層級(jí)、所有的投資組合，還可以在如今已經(jīng)上線到KDI Go的五個(gè)產(chǎn)品中自由轉(zhuǎn)賬，給用戶充分的自由進(jìn)行資產(chǎn)配置。”

作為馬來西亞數(shù)字金融領(lǐng)域的先行者，KIBB是第一家獲得線上股票交易執(zhí)照的公司，如今也成為了第一家基于小程序架構(gòu)推出超級(jí)理財(cái)應(yīng)用APP的銀行。

同樣是馬來西亞行業(yè)頭部的SP Setia（實(shí)達(dá)集團(tuán)），在這一年也基于mPaaS平臺(tái)，打造出了地產(chǎn)領(lǐng)域的超級(jí)應(yīng)用。

成立于1974年的SP Setia是馬來西亞最大的房地產(chǎn)開發(fā)商，作為當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)龍頭企業(yè)，SP Setia在過去幾年里思考最多的問題，同樣是如何通過引入數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)。

對(duì)于像房地產(chǎn)這樣的傳統(tǒng)行業(yè)而言，數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的直接影響往往是從線上營銷、線上服務(wù)開始，SP Setia最先想到的同樣是將與住房相關(guān)的社區(qū)服務(wù)線上化。

5月30日，SP Setia正式對(duì)外發(fā)布了智慧社區(qū)超級(jí)APP——Setia Go。

在這個(gè)超級(jí)APP上，SP Setia基于螞蟻數(shù)科mPaaS開發(fā)平臺(tái)，除去將自己的房產(chǎn)管理、購房交易等功能集成到這一APP上外，還將當(dāng)?shù)胤謩e提供房屋租賃、家政服務(wù)、屋頂光伏、保姆服務(wù)、寵物保險(xiǎn)在內(nèi)的主流供應(yīng)商匯集到了Setia Go上。

如此一來，用戶在這一個(gè)超級(jí)APP上就可以輕松找到日常所需的生活服務(wù)。

之所以借力數(shù)字化技術(shù)會(huì)有這樣的服務(wù)集成，還有另一個(gè)原因是——SP Setia的造房理念不只是要建造一個(gè)房屋，而是要為當(dāng)?shù)厝嗣翊蛟煲粋€(gè)“家”。

“我們不希望房屋買賣是一次性交易，我們希望可以與我們的用戶有更直接、更緊密的聯(lián)系，將基于房屋的服務(wù)從由住前服務(wù)繼續(xù)延伸到住中，乃至后續(xù)的租賃、交易。”SP Setia相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)如是說。

從開發(fā)商轉(zhuǎn)型為運(yùn)營商，這是地產(chǎn)數(shù)字化之下的大勢(shì)所趨，而之所以會(huì)選擇與螞蟻數(shù)科合作，實(shí)則是SP Setia有著不小的國際化野心。

SP Setia相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴科技行者，“與螞蟻集團(tuán)合作，是因?yàn)樗麄儾粌H在中國有很多客戶，還是一家在全球享有盛名的科技公司，我們也希望可以與這樣的中國企業(yè)學(xué)習(xí)，更好地服務(wù)本土客戶，甚至將這種模式復(fù)制到我們?cè)诎拇罄麃?、墨爾本等地的海外?xiàng)目中。”

03 馬來西亞需要更多“螞蟻”

從移動(dòng)支付的百團(tuán)大戰(zhàn)，到金融、地產(chǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這些都只是馬來西亞這些年數(shù)字化轉(zhuǎn)型的冰山一角。

和中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展類似的是，數(shù)字化已經(jīng)成為馬來西亞一項(xiàng)國家級(jí)戰(zhàn)略，也越來越多被當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)提及。

在過去五年里，馬來西亞當(dāng)?shù)卣群蟪雠_(tái)了《國家數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃》、《馬來西亞數(shù)字經(jīng)濟(jì)大藍(lán)圖》、《全國電子商務(wù)策略路線圖2.0》、《馬來西亞數(shù)字催化計(jì)劃》、《數(shù)字游牧區(qū)域樞紐計(jì)劃》等一系列數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)計(jì)劃。

在這一系列數(shù)字經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的推動(dòng)下，馬來西亞的數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透率一直在快速攀升。

從馬來西亞統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)來看，?來西亞電子商務(wù)附加值產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模，已經(jīng)從2015年的891億馬幣擴(kuò)大到了2021年的2011億?幣，馬來西亞數(shù)字消費(fèi)人口在2022年也達(dá)到了2500萬人。

然而，“數(shù)字化廣度不錯(cuò)，數(shù)字化深度不足”是馬來西亞如今數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。

馬來西亞區(qū)域策略研究所(CROSS)智庫署理主席陳家興在介紹當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，就多次提到，“馬來西亞的數(shù)字化依然處于早期階段”。

另外，他也指出，“根據(jù)馬來西亞中小企業(yè)局的調(diào)研報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，到2020年，高達(dá)77%的馬來西亞中小企業(yè)仍停留在只有一個(gè)公司網(wǎng)站這樣最基本的數(shù)字化階段。”

與此同時(shí)，馬來西亞政府也在積極鼓勵(lì)外資入場(chǎng)，參與到當(dāng)?shù)氐臄?shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，這為大力推動(dòng)數(shù)字化技術(shù)發(fā)展多年、積累了豐富的數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)的中國科技企業(yè)提供了機(jī)會(huì)。

不過，馬來西亞的數(shù)字化也有著自己的獨(dú)特之處。

例如，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，馬來西亞近年來在積極推動(dòng)國家碼的普及，在全國范圍內(nèi)由一張國家級(jí)的二維碼實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的移動(dòng)支付入口。

面對(duì)這樣的市場(chǎng)變化，倪翔告訴我們，“某種意義上，國家碼的出現(xiàn)將所有電子錢包又拉回到了同一起跑線上，像TNGD這樣在商戶覆蓋率上已經(jīng)建立起優(yōu)勢(shì)的頭部企業(yè)護(hù)城河將會(huì)被打破，這就要求我們?cè)诋a(chǎn)品體驗(yàn)和用戶服務(wù)上繼續(xù)優(yōu)化，提供更好、更差異化的服務(wù)。”

在電信運(yùn)營商領(lǐng)域，馬來西亞運(yùn)營商又會(huì)分為電信運(yùn)營商和虛擬電信運(yùn)營商。

作為馬來西亞本地頭部虛擬電信運(yùn)營商，XOX正在從虛擬電信服務(wù)到線上電商、移動(dòng)支付、數(shù)字零售打造全鏈路的技術(shù)解決方案。

在涉足零售業(yè)務(wù)時(shí)，XOX也與螞蟻數(shù)科合作，推出了本地化的供應(yīng)鏈溯源服務(wù)平臺(tái)TraX，中小企業(yè)可直接在TraX平臺(tái)實(shí)現(xiàn)商品產(chǎn)地、物料溯源信息的透明記錄，從而提升銷量。

正因?yàn)橛羞@樣獨(dú)特的本地化需求，像螞蟻數(shù)科這樣的團(tuán)隊(duì)在進(jìn)行技術(shù)出海時(shí)，往往需要與當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊(duì)密切合作，才能讓這些技術(shù)在當(dāng)?shù)馗餍懈鳂I(yè)中生根發(fā)芽。

不過，在數(shù)字化已經(jīng)成為全球社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展共識(shí)的當(dāng)下：

對(duì)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)而言，在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，依然需要從全球引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)加速進(jìn)化。

對(duì)于馬來西亞而言，在數(shù)字化這一不可逆的時(shí)代趨勢(shì)下，馬來西亞也需要更多像螞蟻數(shù)科這樣的國際化技術(shù)團(tuán)隊(duì)提供更多助力。