作者 | 金旺

2018年，P2P產(chǎn)業(yè)暴雷，行業(yè)失序。

這一年，各地面臨最大的問(wèn)題是：當(dāng)?shù)氐降子卸嗌偌移髽I(yè)在從事非法金融活動(dòng)，這些企業(yè)又存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？

由此一并受到社會(huì)高度關(guān)注的，還有風(fēng)控行業(yè)。

當(dāng)時(shí)在螞蟻集團(tuán)做C類(lèi)風(fēng)控的一支團(tuán)隊(duì)，面對(duì)如此洶涌的行業(yè)大潮，也開(kāi)始思考其中問(wèn)題，著手構(gòu)建商業(yè)信用視角的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦。

當(dāng)時(shí)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦主要在做兩件事：全網(wǎng)的輿情監(jiān)控、全網(wǎng)企業(yè)信息識(shí)別。

“當(dāng)時(shí)我們已經(jīng)能夠通過(guò)全網(wǎng)信息理解一家企業(yè)在做什么，判斷出他們是否在從事非法金融活動(dòng)，”回憶起團(tuán)隊(duì)在2019年構(gòu)建的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦，螞蟻數(shù)科安全科技技術(shù)總監(jiān)章鵬如是說(shuō)。

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦，也成了螞蟻蟻盾后來(lái)進(jìn)一步進(jìn)入產(chǎn)業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域的開(kāi)端。

四年后的今天，蟻盾已經(jīng)進(jìn)入到金融、出行、大宗貿(mào)易等十?dāng)?shù)個(gè)行業(yè)2000余家企業(yè)，開(kāi)始作為copilot，輔助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和拓客決策。

01 蟻盾“入仕”三部曲

2019年，螞蟻蟻盾搭建的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦實(shí)際上是面向監(jiān)管部門(mén)，為監(jiān)管部門(mén)提供服務(wù)的。

在2020年，當(dāng)螞蟻蟻盾決定將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦的客戶(hù)從政府監(jiān)管部門(mén)擴(kuò)展至企業(yè)時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)市面上已經(jīng)有了一些企業(yè)信息聚合類(lèi)平臺(tái)。

例如2014年成立的企查查和天眼查，這樣的平臺(tái)已經(jīng)初步具備企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

當(dāng)時(shí)螞蟻蟻盾團(tuán)隊(duì)想到的是，要再往前走一步——不僅要做信息聚合，還要做信用逾期風(fēng)險(xiǎn)這樣非常具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

而這其中的技術(shù)是螞蟻蟻盾團(tuán)隊(duì)在支付寶內(nèi)做風(fēng)控時(shí)就已經(jīng)開(kāi)始在做的事，是他們擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。

于是，這一年，當(dāng)有企業(yè)用到螞蟻數(shù)科的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦時(shí)，他們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這一產(chǎn)品除了全網(wǎng)企業(yè)識(shí)別和輿情監(jiān)控外，還融入了工商和司法輿情信息，并對(duì)這些信息做了進(jìn)一步的解讀和穿透，當(dāng)點(diǎn)擊基于這些信息生成的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽時(shí)，可以看到這一風(fēng)險(xiǎn)的判斷依據(jù)。

信用逾期模型的加入，讓螞蟻蟻盾的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦在進(jìn)入企業(yè)市場(chǎng)時(shí)，有了自己的獨(dú)特性，不過(guò)，只有這一個(gè)模型，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)市場(chǎng)的風(fēng)云莫測(cè)。

章鵬發(fā)現(xiàn)，在這一產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后，要面對(duì)企業(yè)生產(chǎn)決策中的諸多考量。

“當(dāng)我們只為企業(yè)提供這一個(gè)模型，企業(yè)工作流又是離線(xiàn)運(yùn)行時(shí)，企業(yè)很難用起來(lái)。”

基于這樣的考慮，螞蟻蟻盾的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦開(kāi)始向2.0版本演進(jìn)，搭建一站式工作臺(tái)的想法也由此萌生。

在這個(gè)過(guò)程中，螞蟻蟻盾團(tuán)隊(duì)不僅從拓客、準(zhǔn)入到監(jiān)控，構(gòu)建起了全鏈路一站式平臺(tái)，還通過(guò)搭建授權(quán)鏈路、引入私域數(shù)據(jù)，提升模型和決策能力。

與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)池、行業(yè)圖譜、交互建模等技術(shù)開(kāi)始被進(jìn)一步引入。

當(dāng)螞蟻蟻盾的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大腦進(jìn)化為一站式產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺(tái)時(shí)，已經(jīng)與市場(chǎng)上的企業(yè)信息查詢(xún)平臺(tái)的邏輯完全不同，章鵬認(rèn)為，二者至少有以下幾點(diǎn)不同：

第一，我們不只是一個(gè)信息聚合平臺(tái)，如今的蟻盾-產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺(tái)已經(jīng)走向一站式工作臺(tái)，所以企業(yè)實(shí)際上已經(jīng)能在這一平臺(tái)上完成諸如獲客、準(zhǔn)入、監(jiān)控等工作；

第二，蟻盾-產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺(tái)不只基于公開(kāi)數(shù)據(jù)，要把企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)，還要引入行業(yè)特征數(shù)據(jù)，甚至需要授權(quán)的私域數(shù)據(jù)，所以我們可以與企業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)進(jìn)行打通，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；

第三，我們希望和企業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)進(jìn)行更多連接時(shí)，企業(yè)一定會(huì)對(duì)我們產(chǎn)品的準(zhǔn)確性、效能有更高要求，因此我們也可以有更多定制，包括開(kāi)放的能力出現(xiàn)，包括我們?cè)谧龅臄?shù)據(jù)和知識(shí)的交互式建模。

章鵬認(rèn)為，現(xiàn)在蟻盾擁有的能力相當(dāng)于“信息聚合+一站式工作臺(tái)+與客戶(hù)生產(chǎn)關(guān)系打通”。

這樣的產(chǎn)業(yè)風(fēng)控平臺(tái)，嵌入到了企業(yè)事前、事中、事后全流程數(shù)智風(fēng)險(xiǎn)管理工作流中，從而為產(chǎn)業(yè)協(xié)作降低風(fēng)險(xiǎn)、提升效率。

02 數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)or知識(shí)驅(qū)動(dòng)？

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)體系中的一個(gè)重要策略，然而，當(dāng)進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域時(shí)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)這條路不再走得通。

“在消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)足夠多，有數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)就已經(jīng)足夠了；但在產(chǎn)業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域，實(shí)際情況剛好相反——這時(shí)我們往往有很多知識(shí)，但卻沒(méi)有足夠多的數(shù)據(jù)，”章鵬如是說(shuō)。

如此一來(lái)，要想做好產(chǎn)業(yè)風(fēng)控，蟻盾就需要走出一條新路，一條將公域數(shù)據(jù)和私域數(shù)據(jù)有效融合的新路。

知識(shí)交互建模，就是蟻盾在這條路上摸索出來(lái)的一種新范式。

在知識(shí)交互建模范式中，整個(gè)建模過(guò)程被劃分成了客戶(hù)上傳樣本、樣本擴(kuò)充、生成樣本標(biāo)簽、生成行業(yè)模型四步。

章鵬解釋稱(chēng)，“在一個(gè)行業(yè)模型真實(shí)建模過(guò)程中，帶標(biāo)簽的樣本其實(shí)很少，因?yàn)橐粋€(gè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中的逾期客戶(hù)最多可能也只有三五十個(gè)，再多公司就要破產(chǎn)了。

“對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)（知識(shí)）擴(kuò)展樣本標(biāo)簽就成了問(wèn)題的關(guān)鍵。”

據(jù)章鵬介紹，整個(gè)樣本標(biāo)簽擴(kuò)展過(guò)程，又可以分為如下幾步：

首先，需要企業(yè)風(fēng)控人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)給出一定的規(guī)則，并結(jié)合蟻盾積累的行業(yè)模板，形成統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)則；

其次，知識(shí)交互建模引擎借助弱監(jiān)督學(xué)習(xí)，通過(guò)這些準(zhǔn)確率并不高的規(guī)則，推斷出很多新的企業(yè)，并為這些新企業(yè)打標(biāo)簽；

然后，專(zhuān)家根據(jù)新的企業(yè)標(biāo)注，以及標(biāo)簽關(guān)聯(lián)的結(jié)果和原因，對(duì)自動(dòng)打標(biāo)簽的結(jié)果進(jìn)行修正。

最后，通過(guò)專(zhuān)家修正后的標(biāo)簽更新平臺(tái)規(guī)則。

“如此循環(huán)往復(fù)，當(dāng)我們擁有足夠多的標(biāo)簽時(shí)，我們的建模工作也就完成了一大半。”

章鵬告訴我們，“通過(guò)這樣的知識(shí)交互建模方式，我們幫某個(gè)客戶(hù)將樣本標(biāo)簽擴(kuò)展了5倍，AUC模型性能從60%提升到了85%，建模周期也從原來(lái)的數(shù)月縮短到了一周。”

03 平臺(tái)構(gòu)建的“二八定律”

時(shí)至今日，蟻盾已經(jīng)是螞蟻集團(tuán)安全科技商業(yè)化品牌，對(duì)外提供包含身份安全、交易安全、合規(guī)安全等全鏈路風(fēng)控產(chǎn)品和服務(wù)。

在2023年云棲大會(huì)上，蟻盾正式對(duì)外發(fā)布了“知識(shí)交互建模引擎”，通過(guò)將實(shí)體產(chǎn)業(yè)知識(shí)與AI模型有機(jī)結(jié)合，最快10分鐘就能為企業(yè)定制自主可控的垂直領(lǐng)域AI風(fēng)控引擎。

目前，這一引擎已經(jīng)面向大宗商品行業(yè)開(kāi)始落地測(cè)試。

蟻盾產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李莎指出，“從最開(kāi)始做一個(gè)通用平臺(tái)給到某個(gè)具體客戶(hù)，到客戶(hù)提出更多功能需求，我們的算法團(tuán)隊(duì)進(jìn)而幫客戶(hù)做定制化需求的不斷往復(fù)，我們現(xiàn)在依然處在一個(gè)從定制化產(chǎn)品向通用化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型過(guò)程中。”

“未來(lái)，我們期望的是80%的客戶(hù)需求能夠直接由我們通用平臺(tái)中已有的能力得到滿(mǎn)足，另外20%需要定制化的功能，我們會(huì)開(kāi)放出來(lái)，由我們的合作伙伴來(lái)完成。”

不過(guò)，李莎也坦言，“我們現(xiàn)在還處于將我們通用平臺(tái)的能力從能夠滿(mǎn)足客戶(hù)50%的需求提高到80%的過(guò)程中。”