科技行者 12月23日 北京消息：全球人口依然在增長，新型金融機構(gòu)也在同步發(fā)展，以滿足老齡化人口的實際需求——投資銀行，養(yǎng)老基金，以及保險公司，都在努力開發(fā)新型業(yè)務(wù)模式，利用AI技術(shù)，改善這些新模式中的分析能力。

未來，創(chuàng)新AI與財富管理之間的協(xié)同作用，有望為我們帶來專門針對老齡化人口優(yōu)化的新型金融機構(gòu)。這種對老齡人群更友好的長壽金融，也將讓老年用戶更加輕松安全地享受各類銀行服務(wù)。

目前，全球已經(jīng)有150多家金融企業(yè)著手開發(fā)創(chuàng)新型財富科技與長壽科技產(chǎn)品及服務(wù)，而AI技術(shù)在其中發(fā)揮著舉足輕重的作用。AI推動長壽，長壽推動長壽科技，長壽科技推動財富科技，財富科技又促使人們反過來關(guān)注長壽這一整體行業(yè)，這種正向循環(huán)，為長壽科技與財富科技帶來了旺盛的發(fā)展勢頭與持續(xù)增長動力。

目前，眾多創(chuàng)新型金融機構(gòu)正在開發(fā)以長壽為中心的風(fēng)險基金、長壽科技銀行、長壽指數(shù)基金與對沖基金，甚至出現(xiàn)了專門針對長壽行業(yè)及相關(guān)群體的服務(wù)商乃至金融產(chǎn)品交易所。

▲ 圖：目前投身長壽、長壽科技以及財富科技領(lǐng)域的150家頂尖金融機構(gòu)

長壽科技

長壽科技，是指專門針對六十歲以上人群進(jìn)行優(yōu)化的技術(shù)與服務(wù)。長壽科技服務(wù)使得老年用戶得以輕松享受銀行業(yè)務(wù)，同時幫助他們免受財務(wù)欺詐的影響。

長壽科技的具體產(chǎn)品包括，面向老年人的平板電腦、智能手機、計算機、銀行界面、醫(yī)療警報系統(tǒng)以及電話擴音器等等。長壽科技的影響當(dāng)然不僅限于金融行業(yè)。例如，老年人對于智能家居的需求正在不斷增長，這些老年友好型智能家居提供AI產(chǎn)品與服務(wù)，保證需要特殊護(hù)理的用戶也能在它們的幫助下達(dá)到生活自理。

到2025年，長壽科技部分的市場總值預(yù)計將達(dá)到2.7萬億美元，年均市場增長率為21％。

▲ 圖：長壽科技通過數(shù)字化方式支撐起長壽行業(yè)

財富科技

財富科技企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)，主要用于簡化并增強財富的創(chuàng)造與維護(hù)。以AI及大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，各家財富科技企業(yè)提供關(guān)于如何調(diào)整現(xiàn)有產(chǎn)品及服務(wù)的建議，旨在改善60歲以上人群的財務(wù)狀況。這些企業(yè)正在推動創(chuàng)新，希望解決眾多老年人面臨的財務(wù)挑戰(zhàn)。以下是財富科技領(lǐng)域的四大典型示例。

• 機器人顧問：一種自動化服務(wù)，利用機器學(xué)習(xí)算法為用戶提供最具盈利前景的投資選項，并針對收益目標(biāo)、風(fēng)險規(guī)避概況以及其他變量提供建議。

• 退休金管理機器人：屬于機器人顧問的一種變體，此類方案專門管理退休儲蓄資金。

• 數(shù)字經(jīng)紀(jì)：一類在線平臺與軟件工具，可以提升人們獲取資產(chǎn)及投資服務(wù)的便利度。

• 微型投資：一種使小額投資成為可能的技術(shù)。

▲ 圖：長壽、長壽科技以及財富科技領(lǐng)域前150大養(yǎng)老基金、銀行、保險公司、再保險公司以及資產(chǎn)管理公司

長壽證券交易所

英國、歐盟、美國以及亞洲已經(jīng)出現(xiàn)數(shù)百家長壽初創(chuàng)企業(yè)，其中99％尚未正式上市。這意味著，此類企業(yè)只能從天使投資人以及風(fēng)險投資公司處獲取資金，但這僅占全球可用財富中的很小一部分。

這種情況帶來了極端的資金赤字與嚴(yán)重的流動性問題。這種情況影響到幾乎所有長壽與相關(guān)科技初創(chuàng)企業(yè)，但這顯然是一種嚴(yán)重的負(fù)面影響，可能導(dǎo)致老年群體生活質(zhì)量下降甚至承受種種不必要的痛苦。此外，這還有可能對國家醫(yī)療體系、養(yǎng)老金、社會保障體系以及國民經(jīng)濟造成嚴(yán)重的沖擊。最后，在大多數(shù)情況下，投資者可能利用總體流通性不足這一背景獲取自身財務(wù)優(yōu)勢，這同樣不利于長壽及相關(guān)科技企業(yè)的健康發(fā)展。

未來，市場上將出現(xiàn)專門處理此類衍生產(chǎn)品的長壽證券交易所。這將成為投資者們增加長壽行業(yè)流動性的重要手段，為長壽金融行業(yè)帶來能夠自我維持的增長周期，盡可能抵消GDP變化給老齡化造成的影響，最終將所創(chuàng)造的財富重新投入到技術(shù)當(dāng)中、重振人力資本的活躍程度。流動性的增加，將為各家在交易所上市的企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供更大的靈活性與杠桿作用，這也將有助于推動整個長壽行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，要建立起長壽證券交易所，至少需要有100家以長壽產(chǎn)業(yè)為重點的企業(yè)公開上市，才能創(chuàng)造出足夠好的多樣性與潛在的交易量。

▲ 圖：長壽經(jīng)濟中的新興金融機構(gòu)

長壽科技中的長壽銀行人口老齡化的增長，也將伴隨其他產(chǎn)品的快速發(fā)展，包括新型儲蓄賬戶、專門的退休計劃與專項財務(wù)咨詢服務(wù)。結(jié)果就是，未來市場上將出現(xiàn)新型金融產(chǎn)品、新的資產(chǎn)類別、新的投資策略以及期限更長的債券與證券。

而與這些新興銀行不同，傳統(tǒng)銀行則立足另一角度邁入長壽科技領(lǐng)域，即為60歲以上的用戶改造基礎(chǔ)設(shè)施。例如，匯豐銀行與阿爾茨海默癥協(xié)會合作，共同開發(fā)出適合患病老人的產(chǎn)品；巴克萊銀行則在積極為老年人開發(fā)軟件，確?？蛻臬@得更加舒適的使用體驗。

在未來幾年當(dāng)中，財富科技與長壽科技有望成為一類補充性功能，亦會出現(xiàn)專門針對老年用戶群體重新配置的長壽科技銀行。預(yù)期壽命的不斷提升，將為金融業(yè)創(chuàng)造新的機會；而隨著退休人員比例的持續(xù)增長，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)也將越來越豐富。針對60歲以上人群進(jìn)行優(yōu)化的新興金融機構(gòu)，有助于將不斷增長的老齡化人口從全球性威脅，逐步轉(zhuǎn)化為全球性機遇；這一趨勢也將催生出完整的行業(yè)生態(tài)，其資本總額甚至可能超越現(xiàn)有金融市場的想象上限。