PayPal的商業(yè)模式是為了給用戶更便捷的支付體驗(yàn)，華爾街日?qǐng)?bào)采訪了PayPal的首席風(fēng)險(xiǎn)官Tomer Barel和PayPal全球風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)高級(jí)主管王輝博士，來了解PayPal如何在提供良好的客戶體驗(yàn)的同時(shí)有效地保障支付安全。

Q：PayPal需要應(yīng)對(duì)的最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)是什么？

Barel先生：PayPal提供的是支付服務(wù)，我們面臨的最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)是交易中任何一方不履行職責(zé)。買家這一端最常見的是欺詐，如身份信息被盜??；另一種情況是他們的身份信息正確但是卻沒有清還銀行賬單或者有目的地聲稱他們沒有收到貨物。而賣家這一端最常見的違約行為是收到錢款卻不發(fā)貨。PayPal提供完善的買家保障政策來抵制欺詐，對(duì)賣家我們也有強(qiáng)有力的保障政策。除了欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，另一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。PayPal在美國(guó)為主的幾大市場(chǎng)均有向買家和賣家提供貸款的信用產(chǎn)品。

Q：PayPal如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)？

Barel先生：由于PayPal是一種在線服務(wù)，并且是全球化的，我們的風(fēng)險(xiǎn)壓力相當(dāng)大。注冊(cè)賬戶并開始交易是一件相對(duì)簡(jiǎn)單的事情，而這只是PayPal商業(yè)模型的一部分。我們從公司創(chuàng)始之初就意識(shí)到并十分關(guān)注其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。PayPal的創(chuàng)始人們?cè)诠芾盹L(fēng)險(xiǎn)尤其是管理欺詐風(fēng)險(xiǎn)上投入很多。這使得我們有了有效自主管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。我們有一大批優(yōu)秀的工程師，也相信金融風(fēng)險(xiǎn)是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的。PayPal的生態(tài)系統(tǒng)需要我們?cè)诙ㄖ苹鉀Q方案上進(jìn)行很大的投入，因?yàn)槲覀兠媾R著嚴(yán)峻的危險(xiǎn)而支付行業(yè)本身的性質(zhì)使每個(gè)錯(cuò)誤的成本都很高。如果我們沒有辦法提高準(zhǔn)確性，就很有可能會(huì)扼殺很多正常交易。

Q：對(duì)于定制化，是什么讓PayPal的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)與眾不同？

王女士：在2009年前，PayPal的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)架構(gòu)是基于市場(chǎng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的線性技術(shù)。而在此之后，當(dāng)我們不斷發(fā)展并擁有更多不同類型的數(shù)據(jù)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)非線性技術(shù)可以比傳統(tǒng)的線性技術(shù)更好地幫助我們利用其中的信息。簡(jiǎn)單來說，如果有一張充滿綠點(diǎn)和紅點(diǎn)的紙，你需要去區(qū)分它們，線性技術(shù)使用的是一條直線，而非線性技術(shù)則可以使用曲線或者多維線條。

Q：可以給出一個(gè)例子來說明非線性技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用么？

王女士：PayPal的欺詐偵測(cè)系統(tǒng)是使用各種數(shù)據(jù)來有效反映一個(gè)交易的各種方面。比如說我們有一筆來自紐約的交易，正在試圖購(gòu)買一件在加州的產(chǎn)品，但收貨地址卻在密歇根。在傳統(tǒng)的觀念中大家可能會(huì)認(rèn)為這筆交易很可疑，但通過復(fù)雜精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，我們可以提供一種不同的解釋。也許這是一個(gè)來自密歇根的學(xué)生，正在給父母買禮物。在以前的在線支付中，用戶可能會(huì)遭遇交易被拒的情況，或者要通過客戶服務(wù)中心才可以保證交易通過。但現(xiàn)在我們使用數(shù)據(jù)分析技術(shù)來判斷用戶并能準(zhǔn)確地授權(quán)交易成功。

Q：看來新的技術(shù)對(duì)于授權(quán)非欺詐交易很有效，那如何識(shí)別欺詐交易呢？

王女士：舉例來說，如果有人購(gòu)買了一個(gè)金額為三萬美金的商品，高額的商品單價(jià)可以作為一個(gè)簡(jiǎn)單地識(shí)別異常交易的指標(biāo)。但如果是以很低的金額進(jìn)行多次交易，比如進(jìn)行了兩萬次金額為一美金的交易呢？雖然聽上去比較詭異但這確實(shí)是一種逃避傳統(tǒng)欺詐偵測(cè)系統(tǒng)的有效方法。為解決這類欺詐行為，我們現(xiàn)在有辦法把很多交易行為連結(jié)在一起去發(fā)現(xiàn)一筆交易的各類異常信號(hào)。即使單價(jià)只是一美金但頻次不合理的交易，如果他們又來自同一個(gè)商戶，那我們就有足夠的理由去懷疑這是一筆欺詐交易。這種不同角度的思考在舊系統(tǒng)中是做不到的。

Q：PayPal如何應(yīng)對(duì)了解客戶制度及洗錢風(fēng)險(xiǎn)？

王女士： PayPal與全球的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都合作密切。我們與銀行受限于相同的反洗錢監(jiān)管機(jī)制。我們了解用戶的方式與銀行傳統(tǒng)的面對(duì)面交流或用戶在分行提供實(shí)體身份證明有所不同，但無論是用戶注冊(cè)及交易過程中提供的可驗(yàn)證的信息或是我們用來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理而捕捉的特定交易行為，我們相信把從用戶那里獲取的數(shù)據(jù)結(jié)合在一起足夠讓我們了解用戶身份的全貌。