PayPal的商業(yè)模式是為了給用戶更便捷的支付體驗(yàn)，華爾街日?qǐng)?bào)采訪了PayPal的首席風(fēng)險(xiǎn)官Tomer Barel和PayPal全球風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)高級(jí)主管王輝博士，來(lái)了解PayPal如何在提供良好的客戶體驗(yàn)的同時(shí)有效地保障支付安全。

Q：PayPal需要應(yīng)對(duì)的最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)是什么？

Barel先生：PayPal提供的是支付服務(wù)，我們面臨的最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)是交易中任何一方不履行職責(zé)。買家這一端最常見(jiàn)的是欺詐，如身份信息被盜??；另一種情況是他們的身份信息正確但是卻沒(méi)有清還銀行賬單或者有目的地聲稱他們沒(méi)有收到貨物。而賣家這一端最常見(jiàn)的違約行為是收到錢款卻不發(fā)貨。PayPal提供完善的買家保障政策來(lái)抵制欺詐，對(duì)賣家我們也有強(qiáng)有力的保障政策。除了欺詐風(fēng)險(xiǎn)外，另一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。PayPal在美國(guó)為主的幾大市場(chǎng)均有向買家和賣家提供貸款的信用產(chǎn)品。

Q：PayPal如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)？

Barel先生：由于PayPal是一種在線服務(wù)，并且是全球化的，我們的風(fēng)險(xiǎn)壓力相當(dāng)大。注冊(cè)賬戶并開(kāi)始交易是一件相對(duì)簡(jiǎn)單的事情，而這只是PayPal商業(yè)模型的一部分。我們從公司創(chuàng)始之初就意識(shí)到并十分關(guān)注其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。PayPal的創(chuàng)始人們?cè)诠芾盹L(fēng)險(xiǎn)尤其是管理欺詐風(fēng)險(xiǎn)上投入很多。這使得我們有了有效自主管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。我們有一大批優(yōu)秀的工程師，也相信金融風(fēng)險(xiǎn)是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的。PayPal的生態(tài)系統(tǒng)需要我們?cè)诙ㄖ苹鉀Q方案上進(jìn)行很大的投入，因?yàn)槲覀兠媾R著嚴(yán)峻的危險(xiǎn)而支付行業(yè)本身的性質(zhì)使每個(gè)錯(cuò)誤的成本都很高。如果我們沒(méi)有辦法提高準(zhǔn)確性，就很有可能會(huì)扼殺很多正常交易。

Q：對(duì)于定制化，是什么讓PayPal的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)與眾不同？

王女士：在2009年前，PayPal的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)架構(gòu)是基于市場(chǎng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的線性技術(shù)。而在此之后，當(dāng)我們不斷發(fā)展并擁有更多不同類型的數(shù)據(jù)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)非線性技術(shù)可以比傳統(tǒng)的線性技術(shù)更好地幫助我們利用其中的信息。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果有一張充滿綠點(diǎn)和紅點(diǎn)的紙，你需要去區(qū)分它們，線性技術(shù)使用的是一條直線，而非線性技術(shù)則可以使用曲線或者多維線條。

Q：可以給出一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明非線性技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用么？

王女士：PayPal的欺詐偵測(cè)系統(tǒng)是使用各種數(shù)據(jù)來(lái)有效反映一個(gè)交易的各種方面。比如說(shuō)我們有一筆來(lái)自紐約的交易，正在試圖購(gòu)買一件在加州的產(chǎn)品，但收貨地址卻在密歇根。在傳統(tǒng)的觀念中大家可能會(huì)認(rèn)為這筆交易很可疑，但通過(guò)復(fù)雜精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，我們可以提供一種不同的解釋。也許這是一個(gè)來(lái)自密歇根的學(xué)生，正在給父母買禮物。在以前的在線支付中，用戶可能會(huì)遭遇交易被拒的情況，或者要通過(guò)客戶服務(wù)中心才可以保證交易通過(guò)。但現(xiàn)在我們使用數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)判斷用戶并能準(zhǔn)確地授權(quán)交易成功。

Q：看來(lái)新的技術(shù)對(duì)于授權(quán)非欺詐交易很有效，那如何識(shí)別欺詐交易呢？

王女士：舉例來(lái)說(shuō)，如果有人購(gòu)買了一個(gè)金額為三萬(wàn)美金的商品，高額的商品單價(jià)可以作為一個(gè)簡(jiǎn)單地識(shí)別異常交易的指標(biāo)。但如果是以很低的金額進(jìn)行多次交易，比如進(jìn)行了兩萬(wàn)次金額為一美金的交易呢？雖然聽(tīng)上去比較詭異但這確實(shí)是一種逃避傳統(tǒng)欺詐偵測(cè)系統(tǒng)的有效方法。為解決這類欺詐行為，我們現(xiàn)在有辦法把很多交易行為連結(jié)在一起去發(fā)現(xiàn)一筆交易的各類異常信號(hào)。即使單價(jià)只是一美金但頻次不合理的交易，如果他們又來(lái)自同一個(gè)商戶，那我們就有足夠的理由去懷疑這是一筆欺詐交易。這種不同角度的思考在舊系統(tǒng)中是做不到的。

Q：PayPal如何應(yīng)對(duì)了解客戶制度及洗錢風(fēng)險(xiǎn)？

王女士： PayPal與全球的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都合作密切。我們與銀行受限于相同的反洗錢監(jiān)管機(jī)制。我們了解用戶的方式與銀行傳統(tǒng)的面對(duì)面交流或用戶在分行提供實(shí)體身份證明有所不同，但無(wú)論是用戶注冊(cè)及交易過(guò)程中提供的可驗(yàn)證的信息或是我們用來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理而捕捉的特定交易行為，我們相信把從用戶那里獲取的數(shù)據(jù)結(jié)合在一起足夠讓我們了解用戶身份的全貌。