6月25日，網(wǎng)商銀行在杭州宣布正式開(kāi)業(yè)。目前，網(wǎng)商銀行的管理團(tuán)隊(duì)已經(jīng)全部到位。據(jù)浙江銀監(jiān)局批復(fù)文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)、俞勝法任行長(zhǎng)、趙衛(wèi)星任副行長(zhǎng)、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人。具體業(yè)務(wù)有望在7月開(kāi)展。

網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開(kāi)業(yè)批復(fù)。

網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴?jì)算平臺(tái)研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)井賢棟在開(kāi)業(yè)儀式上表示，從籌建之初，網(wǎng)商銀行就將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來(lái)幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

井賢棟說(shuō)，“網(wǎng)商銀行要以技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，做一家服務(wù)最好、有情有義的銀行。”

做一家有情有義的銀行

在開(kāi)業(yè)之前，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行將立足于服務(wù)小微，不做500萬(wàn)元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。

“小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體。”俞勝法說(shuō)，作為現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，網(wǎng)商銀行要探索一套新的運(yùn)營(yíng)方式，來(lái)服務(wù)好這三類客戶，必須要了解他們的真正需求。

比如說(shuō)，小微企業(yè)用貸款，最看中時(shí)效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長(zhǎng)。曾有小微企業(yè)主打趣說(shuō)，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了。” 此外，小微企業(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時(shí)還款。

“網(wǎng)商銀行與客戶的關(guān)系，將由信貸關(guān)系、合同關(guān)系，還要加上朋友關(guān)系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔(dān)困難。”俞勝法說(shuō)，網(wǎng)商銀行要在提供金融服務(wù)的同時(shí)，還要從小陪伴、幫助客戶成長(zhǎng)。

依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“永遠(yuǎn)在線”的特性，網(wǎng)商銀行將真正實(shí)現(xiàn)為用戶提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時(shí)，打開(kāi)手機(jī)，就能獲得貸款。就像“自來(lái)水”一樣，打開(kāi)龍頭，隨開(kāi)隨用。同時(shí)，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時(shí)還款。

網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星表示，依托大數(shù)據(jù)的分析與刻畫(huà)，網(wǎng)商銀行會(huì)比用戶自己更了解用戶。“就像是根據(jù)天氣預(yù)報(bào)，做到雨前送傘。”趙衛(wèi)星說(shuō)，這樣做，網(wǎng)商銀行就能真正的把金融服務(wù)融入場(chǎng)景里，“用戶需要的時(shí)候就能自然而然地使用，非常便捷。”

在俞勝法看來(lái)，網(wǎng)商銀行的“有情有義”就體現(xiàn)在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔(dān)困難，陪伴用戶成長(zhǎng)。這也是網(wǎng)商銀行的一個(gè)不同之處。

另一個(gè)不同，在于對(duì)信用的理解。俞勝法說(shuō)，網(wǎng)商銀行希望做一家經(jīng)營(yíng)信用的銀行。

“以往，銀行經(jīng)營(yíng)貸款都需要抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。”俞勝法表示，他希望網(wǎng)商銀行能夠建立一套互聯(lián)網(wǎng)信用體系，幫助用戶發(fā)現(xiàn)、積累、創(chuàng)造和消費(fèi)信用，最終讓信用等于財(cái)富。

技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)

想做一家服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的“有情有義”的銀行，網(wǎng)商銀行憑借的是自己創(chuàng)新的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力，以及平臺(tái)化的思維。

根據(jù)規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營(yíng)，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)，純粹線上運(yùn)營(yíng)。

俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算的技術(shù)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。

所謂輕資產(chǎn)，是指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點(diǎn)、人員擴(kuò)張的發(fā)展模式，而是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)。所謂交易型，是指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤(rùn)為目標(biāo)，更快速的實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)流動(dòng)。

平臺(tái)化的思路，則是網(wǎng)商銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理能力，技術(shù)支撐能力、場(chǎng)景化的客戶服務(wù)能力，開(kāi)放共享給同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而更高效的實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開(kāi)放式、生態(tài)化的平臺(tái)。

“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網(wǎng)商銀行服務(wù)的能力范圍，我們會(huì)把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農(nóng)村金融是網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，但一家銀行遠(yuǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)的巨大需求，網(wǎng)商銀行可以把自己的技術(shù)和風(fēng)控能力輸出給其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，協(xié)助他們開(kāi)拓新的服務(wù)渠道，完善服務(wù)手段，共同服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。” 俞勝法說(shuō)，網(wǎng)商銀行同時(shí)也可以通過(guò)平臺(tái)化的方式輸出自己的技術(shù)能力和風(fēng)控能力，其他金融機(jī)構(gòu)可以提供資金，一起服務(wù)小微企業(yè)。

平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，則來(lái)自于網(wǎng)商銀行的技術(shù)與數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)運(yùn)行在“云”上的銀行。基于金融云的架構(gòu)，網(wǎng)商銀行在大幅降低IT成本的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)計(jì)算能力的彈性擴(kuò)容，隨時(shí)應(yīng)對(duì)突然增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

此外，基于金融云，網(wǎng)商銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“同城雙活”系統(tǒng)架構(gòu)，并計(jì)劃在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)“異地多活”。目前，網(wǎng)商銀行的300多名員工里，技術(shù)與數(shù)據(jù)人員占比約2/3。

數(shù)據(jù)則是網(wǎng)商銀行的另一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。俞勝法透露，未來(lái)，網(wǎng)商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)將逐步融合。這意味著，網(wǎng)商銀行將繼承螞蟻小貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

這套體系已經(jīng)實(shí)踐了五年。在過(guò)去5年里，螞蟻小貸已經(jīng)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)4000億元，整體不良率低于1.5%。

俞勝法表示，在云計(jì)算技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的經(jīng)營(yíng)思路，網(wǎng)商銀行希望最終形成一個(gè)“小銀行、大生態(tài)”的局面，與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)一起為小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶提供普惠金融服務(wù)。