假如你需要5萬元左右的資金短期周轉(zhuǎn)，不必再勞時(shí)費(fèi)力去銀行或小貸公司申請(qǐng)了，只需要靠自己常年累月攢下來的人品信用，憑借第三方征信公司提供的信用分，就可以在融360等在線金融平臺(tái)上借了。而且最快10分鐘審批、24小時(shí)放款，省事省力省成本。

由于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，未來小額信貸的應(yīng)用場(chǎng)景發(fā)生極大的變革。將近萬億元的小額信貸市場(chǎng)因此正在成為各大在線金融服務(wù)商爭(zhēng)奪的潛在市場(chǎng)。

知名金融搜索平臺(tái)融360于6月初宣布，已經(jīng)和螞蟻金服旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用建立了數(shù)據(jù)上的戰(zhàn)略合作。融360負(fù)責(zé)風(fēng)控的副總裁李英浩表示，融360擁有豐富的用戶借貸行為數(shù)據(jù)，結(jié)合芝麻信用的征信數(shù)據(jù)（個(gè)人信用數(shù)據(jù)），就可以直接算出一個(gè)放貸金額。

“已經(jīng)簽署合作協(xié)議了，雙方的互補(bǔ)性很強(qiáng)，在小額貸款的應(yīng)用方面有充分的想象空間。”李英浩表示。

芝麻信用推出的中國首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分“芝麻信用分”，主要接入了阿里巴巴集團(tuán)的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以及公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，客觀評(píng)估并呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況。

芝麻信用采用國際上通行的信用評(píng)分方法，最低350分最高950分，這與美國FICO分（300至850）相似，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。該服務(wù)主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。人們?cè)谌粘Ｉ钪悬c(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為，通過長(zhǎng)期積累，這些行為軌跡和細(xì)節(jié)，可以全面判斷其信用狀況。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年底，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了借貸市場(chǎng)的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。而在美國，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%。

商業(yè)大數(shù)據(jù)征信的興起，將改變這一困境。融360 CEO葉大清稱，“2015年是征信元年。6月份8家商業(yè)征信公司將拿到央行頒發(fā)的牌照，補(bǔ)充央行征信記錄的不足。” 他透露，融360正廣泛地和國內(nèi)外各類征信機(jī)構(gòu)洽談合作，其中一些已經(jīng)投入使用。商業(yè)征信數(shù)據(jù)結(jié)合央行征信數(shù)據(jù)，能夠讓廣大草根人群，例如自由職業(yè)者、個(gè)體戶、小微企業(yè)主、學(xué)生等人群有機(jī)會(huì)在線借到錢。

芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，芝麻信用分主要分為金融和非金融兩類應(yīng)用場(chǎng)景，非金融會(huì)在免押（租車、住宿）、后付、證明（簽證、交友）、分享經(jīng)濟(jì)（比如小豬短租）方面加大投入。而金融類則需要加強(qiáng)同相關(guān)借貸數(shù)據(jù)提供方合作。在線金融搜索平臺(tái)融360獨(dú)有的數(shù)據(jù)源是芝麻信用一個(gè)天然的合作伙伴。

作為金融垂直搜索服務(wù)平臺(tái)，融360過去三年半積累了大量的信貸用戶數(shù)據(jù)，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款。在借款人訪問數(shù)據(jù)、用戶申請(qǐng)資質(zhì)信息、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面擁有獨(dú)一無二的優(yōu)勢(shì)。

該公司不久前正式推出了信用評(píng)分在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用模型。針對(duì)5萬元以下的個(gè)人信用貸款申請(qǐng)，融360使用了一個(gè)名為“天機(jī)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，其中包含信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度，給申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行評(píng)分，依據(jù)分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。

未來無論是用芝麻信用，還是融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，5萬元以下的小額貸款申請(qǐng)將有可能完全在線化，不再需要人工的審核流程，因而速度將極大加快李英浩介紹說，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個(gè)月；純線上審核可以做到10分鐘以內(nèi)。這將意味著貸款在線化有望很快得到大規(guī)模普及。

除了貸款審批速度實(shí)現(xiàn)了突破，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類用戶，用抵押物、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右，而使用大數(shù)據(jù)征信結(jié)合人工后獲批率可以達(dá)到45%以上。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例，通過“天機(jī)”模型篩選的用戶，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

目前，大數(shù)據(jù)風(fēng)控最有條件的仍然是阿里，通過十幾年的發(fā)展，掌握了大量網(wǎng)購人士和電商從業(yè)者的相關(guān)交易數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)征信服務(wù)芝麻信用有望在各行各業(yè)得到廣泛的應(yīng)用。