今天，小米金融正式上線旗下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“小米活期寶”，易方達(dá)的天天理財基金也成為了首個與小米金融合作的產(chǎn)品。

按照小米聯(lián)合創(chuàng)始人洪鋒的說法，小米金融在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更多扮演智能平臺的角色，小米金融致力于打造平臺和建立征信系統(tǒng)。一方面利用小米智能手機(jī)所搜集到的數(shù)據(jù)來做征信，一方面打造一個綜合的金融服務(wù)平臺，結(jié)合小米的電商屬性，來做金融服務(wù)。

其實，小米涉足金融的事情由來已久，2013年12月26日，小米支付技術(shù)有限公司由北京小米科技有限責(zé)任公司注冊成立，資本為5000萬元，小米公司CEO雷軍任董事長及法人代表，洪鋒擔(dān)任了經(jīng)理一職。在互聯(lián)網(wǎng)P2P領(lǐng)域，小米和順為基金也都曾投資過互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺積木盒子。

如今，上線“小米活期寶”，小米金融進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的號角正式吹響。

一、小米的短板

傳統(tǒng)上，金融行業(yè)是隨著商業(yè)出現(xiàn)的，隨著人類貿(mào)易的產(chǎn)生。公元前2000年的巴比倫寺廟就有已經(jīng)有了經(jīng)營保管金銀、收付利息、發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)。

近代銀行產(chǎn)生于中世紀(jì)的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成為當(dāng)時的貿(mào)易中心，而交易的需求產(chǎn)生了貨幣保管和信用的需求，近代銀行隨之誕生。

近幾年，阿里在中國的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域重復(fù)了人類幾千年來的過程。先是有阿里巴巴和淘寶網(wǎng)，有了交易，而交易就產(chǎn)生了支付的需求，有了支付寶。

因為交易的時差，支付寶有了固定的沉淀余額，這些沉淀余額投資于貨幣基金，就有了余額寶。進(jìn)而有了囊括大部分金融服務(wù)的螞蟻金服，阿里隨之崛起。

小米本來是一家手機(jī)廠商，但是小米的模式以自營為主。小米網(wǎng)站作為電商銷售小米手機(jī)，僅僅是一個米粉節(jié)就是15.7億的銷售額，但是，米粉在購買小米的時候支付的途徑是支付寶，網(wǎng)上銀行，而非小米自家的支付渠道，小米只有硬件銷售的利潤，而不能像阿里一樣從銷售到支付，再到沉淀資金，金融服務(wù)。

雷軍在2015年新年賀詞里面說：“小米已從MIUI ROM開發(fā)者、智能手機(jī)制造商，走向了消費電子國民品牌，智能家庭生態(tài)的建立者，和移動互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容、服務(wù)分發(fā)平臺。這是全球科技行業(yè)從未有過的公司形態(tài)，小米已經(jīng)來到了行業(yè)發(fā)展的最前列。”

既然是服務(wù)分發(fā)平臺，那錯過蛋糕最大的金融服務(wù)就太可惜了，小米需要補上缺失的短板。

二、逆向也是個好主意

阿里是從淘寶，到支付寶，再到余額寶，而小米是先從“小米活期寶”入手，這個順序與阿里是完全相反的。

小米作為后來者和相對弱勢的電商平臺(小米商城相對于淘寶天貓)，難以吸引消費者在它的平臺設(shè)立賬戶，存入資金。那么就反其道而行之，先設(shè)立“小米活期寶”，用高于銀行存款的利率把米粉的資金吸引進(jìn)來。

我們知道，阿里的余額寶是可以直接用來在淘寶買東西的，相信小米這個活期寶也不會有什么差別。

這樣一來，米粉在小米活期寶存入用來生息的資金就變成了小米商城的支付資金，這樣小米就可以反向把商品交易、支付手段、理財增值這個渠道建立起來。

小米讓小米支付的經(jīng)理洪峰來負(fù)責(zé)小米金融，本身就說明了問題。而且洪峰自己說，小米用戶群在各種手機(jī)使用的場景中，能夠給他們提供非常多的金融使用場景，加上小米的電商屬性，各種各樣的消費場景，都能夠把金融服務(wù)充分的代入。

消費需要支付，需要消費信貸，而電商銷售的商品本身就可以包括貨幣基金、股票基金、理財產(chǎn)品。

用逆向手段打通從消費到金融服務(wù)的通道，完善小米的體系，這是“小米活期寶”的推出的深層目的。

三、前景廣闊，時機(jī)需商榷

按照雷軍“風(fēng)口上的豬”理論，零售理財本身就是廣闊的市場，數(shù)據(jù)顯示，目前中國做得最好的招商銀行來自于零售的收入只占整個收入的35%，而美國同類銀行的個人零售業(yè)務(wù)的收入占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過招行，零售金融業(yè)務(wù)前景廣闊。

從洪鋒的發(fā)言來看，小米金融服務(wù)現(xiàn)階段首先要做一個金融百貨公司，通過小米手里的大數(shù)據(jù)幫助用戶篩選金融產(chǎn)品，提供金融服務(wù)；同時，小米還可以基于MIUI本身擁有的1億用戶，以及小米生態(tài)鏈上的多個產(chǎn)品獲取手機(jī)中的位置信息、用戶行為信息、消費信息。給征信奠定基礎(chǔ)，為未來的消費貸款和小額貸款探路，這幾乎是阿里旗下螞蟻金服的翻版。

和阿里不同的時候，小米手里有硬件和ROM入口，如果發(fā)展起來，體系會比阿里更完整。小米金融的遠(yuǎn)期前景不錯，雷軍很有成為下一個馬云的勢頭。

不過，小米金融選在2015年5月推出，時機(jī)卻不是很好。目前中國股市正在一輪瘋狂的牛市之中，各種資金都?xì)⑷牍墒校麧櫜桓叩呢泿呕鸨旧砭吞幱诘统逼?，此時小米推出“小米活期寶”能聚攏多少資金很值得懷疑。資金聚集不到，后續(xù)的各種效應(yīng)就無從談起，小米推出“小米活期寶”的時機(jī)有待商榷。

小米布局互聯(lián)網(wǎng)金融其實由來已久，但是因為弱勢地位難以做成像阿里一樣的體系。“小米活期寶”從理財服務(wù)入手，反向建立金融服務(wù)體系，這是小米涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的目的。

2015年由于股市火爆對資金的分流，這個舉措不會有太大效果，但是未來幾年，小米金融有機(jī)會成長為阿里旗下螞蟻金服一樣的巨頭。